贷款中介，走入寒冬
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镜相作者 2026-11-06 18:11 陕西 以下文章来源于：镜相工作室 镜相工作室 商业世界的风向与人 银行风控收紧，网上获客的渠道也在收缩…… 来源｜ 镜相工作室 ID｜ shangyeji ngx iang 作者 ｜杨述 编辑 | 胡苗 陈蕙的手机里存着五个小红书账号的登录信息，其中四个账号已经被封了。最早那个账号做了四个月，攒了二三百个客户，2025年的一天突然发不出帖子了。在今年，第二个、第三个、第四个账号接连被封，封的原因各不相同，有的说是“涉及贷款”，有的她至今没弄明白。 现在的账号是第五个，她先发了几条生活内容“养号”，隔一阵才试探着发一条“助贷日常”。阅读量停在几十。她知道这条可能也活不过一周。 她是一名助贷中介——找到需要借钱的人，替他们从十几家金融机构里匹配一款能批下来、利率又尽量低的产品，等贷款下来，收一笔服务费。 这行的特殊之处在于，客户找上门，往往不只是为了匹配产品。有人想借新钱还旧债，银行明面上不允许；客户经理有放贷任务，又不方便亲口说钱怎么周转。中介卡在中间，替两边说不方便明说的话。 灰色线就从这儿开始——隐瞒收费、AB贷、伪造材料，有的越过了法律，有的没有，但也都走在边缘上。 “助贷”并不天然等同于违规，相关部门在解释互联网助贷政策时指出，相关平台依托消费场景、客户和数据，与商业银行形成互补，在提高贷款服务效率方面发挥了积极作用。违规的是具体做法，不是这个行业的存在本身。 今年9月30日，《金融产品网络营销管理办法》正式实施，金融产品通过互联网获客的方式进一步受到规范。这些措施有助于遏制误导营销、规范息费披露、保护借款人的知情权，也推动相关业务在清晰的规则下开展。 对这些中小助贷中介来说，最直接的影响是：通过互联网获客的渠道进一步收紧，平台不能再用“低门槛”“秒到账”“低利率”这类话术导流，中介个人账号发贷款广告也受到更明确的约束。 陈蕙入行六年，见过这个行业月入二十万元的疯狂，也见过同行因为AB贷锒铛入狱。对她来说，变化早就开始了。 信息壁垒 陈蕙记得那个饭局。桌上四五个人，都是和同一位银行客户经理有往来的助贷中介。客户经理坐在中间，吃到一半，问了一句：“最近有客户吗？” 这样的饭局不是第一次。银行可以依法开展贷款营销，但客户经理寻找有借款需求、又符合申请条件的客户，需要投入时间。在放贷任务重的时候，中介就成了客户经理找客户的一条路。这类业务一般绕过银行授权。 陈蕙入行一段时间后，才和几个客户经理熟悉起来。一位客户经理通常对接不止一个中介，逢年过节约着吃饭，联络感情。 助贷中介的生意，就从这里开始，连接金融机构与借款人两端的需求。 ◎ 图源：《城中之城》 金融机构中，商业银行是中介生意中重要的一环。2018年前后，王辉开的中小助贷中介公司刚刚开始做银行、消费金融公司的贷款业务。他接触的一些银行客户经理都有放贷任务，不同银行之间也在争取客户。那会，也有消费金融公司的业务员主动上门谈合作。 和银行合作的助贷机构中，一种是被列入银行官方名单的助贷机构，走的是正常合作渠道，经过银行审核，并披露过相关名单的机构。但业内不罕见的是，一些商业银行客户经理、消费金融公司业务员与助贷中介之间，形成了一套私下的合作方式。节省拓客时间的同时，中介提前准备的客户贷款材料，还会提高贷款成功率。 其间，还诞生了一种帮助双方对接的渠道公司。陈蕙后来去这样一家渠道公司工作，她说，银行客户经理很难逐一了解每家助贷中介公司的业务是否合规，这便催生了渠道公司。 中介连接的另一头，是借款人。 各家银行的贷款产品利率、额度、准入条件都不同，有时候，甚至同一银行的不同支行，审批松紧程度都会存在差异。陈蕙认为，助贷中介的价值就在于经验和判断力：拿到客户的工作、收入、社保和征信资料，她能较快判断哪些产品最适合借款人的借贷需求。客户如果自己逐家申请，不仅耗费时间，新增的贷款审批查询记录也可能影响后续申请。 但更多客户找中介，要的并不只是产品匹配。陈蕙提到，银行对贷款资金用途有明确规定，比如消费贷款不能随意挪去还别的贷款，但一些客户恰恰希望借新钱填补旧债。 “有一些事客户经理是不能给你明牌的。”陈蕙说。中介有时就替银行客户经理说那些不方便明说的话——比如这笔钱取出来之后怎么周转，才能补上旧账。 长期关注这一领域的律师戴景阳亲身体验过这种信息差。他曾经代理过多起助贷中介涉诉案件，多数贷款中介反馈：同样条件下，正规的助贷中介匹配到的贷款额度可能更高、利率更低，而普通借款人难度相对较大，即便直接到银行咨询，也未必可以获取最低息、最优质的产品。 这种信息壁垒，为助贷中介的存在提供了土壤。 到了这些年，中小机构的助贷中介感受到，自己对接的两头都发生了变化。 银行端正在加强贷款的风险管控。广西一家银行负责贷款业务的客户经理透露，2026年，银行更加强